台灣富士軟片資訊(股)公司 數位事業推廣處處長王輝華

歐美金融業擁抱電子簽章：效率與安全的新典範

隨著數位轉型加速，歐美金融業積極導入電子簽章（Electronic Signature），成為提高作業效率與強化風險控管的關鍵技術。根據Statista 2023年的報告，超過70%的美國金融機構已經在重要文件簽署流程中使用電子簽章，而歐洲也有超過60%的銀行進行相關導入。

表一 : 2018–2023年歐美金融機構導入電子簽章比例（資料來源：Statista, DocuSign Industry Report 2023）

美國大型銀行如摩根大通（JPMorgan Chase）、花旗銀行（Citi）早在2018年起就將電子簽章納入其數位客戶體驗，透過API串接與KYC驗證提升簽署效率。歐洲則在GDPR與eIDAS法規的推動下，廣泛採用符合高安全標準的電子簽章，以達成合規與數位化並行的目標。

Covid 19疫情加速了電子簽章的導入，根據一項針對440家北美金融業者的調查顯示，87%在近三年內採用電子簽章、而44%在近一年內才導入此項技術。

電子簽章的特色：兼顧效率、安全與法遵

電子簽章具備「快速」、「合法」、「安全」三大核心特點。首先，透過數位平台進行簽署，大幅節省紙本作業與物流時間。其中50%以上訪談者深切感受到作業效率的提升、使用者 (顧客/合作夥伴/員工) 體驗的改善。

圖一 : 導入電子簽章後的作業流程改善 ( 資料來源 : Docusign電子簽章在金融服務業的機會與拓展白皮書 )

其次，多數國家皆已立法認可電子簽章的法律效力（如美國的ESIGN法案、歐盟eIDAS規則、台灣的電子簽章法），保障簽署的合法性。

在資訊安全方面，電子簽章普遍採用非對稱加密技術與數位憑證機制，有效防止文件遭竄改或冒名簽署。再者，簽章系統通常搭配身分驗證（如OTP、臉部辨識、雙重認證）與時間戳記技術，確保每一筆簽署記錄皆具可稽核性與不可否認性。

這些特色使電子簽章成為金融業數位化流程中不可或缺的一環，不僅提升效率，更有助於風險管理與合規性維護。

金融業電子簽章的應用場景與效益

電子簽章在金融業的應用相當多元，涵蓋前台客戶服務與後端的內勤作業。首先，最常見的應用為開戶與帳戶異動作業。傳統需人工遞交文件與實體簽名的程序，如今可透過網路銀行完成線上簽署，大幅減少櫃枱業務負擔與作業時間。

其次，在貸款申請與合約簽署方面，電子簽章能讓客戶於遠端完成貸款契約的確認與簽署，進而縮短申貸流程、提升使用者體驗。

此外，企業金融與資產管理領域也逐漸導入電子簽章，以提升大宗文件處理的效率與一致性。舉例來說，企業在辦理LC信用狀、財報簽證或稽核文件時，可使用加密電子簽章確保文書有效性與法律效力。

最後，在內部流程與合規性管理上，電子簽章可用於行銷、法務、人資、採購等單位的內部行政流程，以確保決策過程留下紀錄、可追踨進程，並降低紙本管理可能產生的遺失及保管風險。

而透過這些應用，電子簽章不僅可提升業務靈活性，也有助於金融業者達成少紙化、減碳的ESG永續目標。  

圖二 : 金融業使用電子簽章場景

台灣電子簽章修法的里程碑意義

台灣在2024年5月《電子簽章法》修正通過後，確立了電子簽章等同實體簽章、具備同樣的法律效力，且明定刪除行政機關公告排除適用電子簽章法之可能性，除了性質特殊的司法程序暫時不適用此規定外，倘若行政單位欲排除適用電子簽章法，則必須採取立法行動才得以實行，以助力行政機關導入電子簽章，提供更有效率、便民的服務，也為電子簽章提供示範和帶動的效果。

台灣金融業導入電子簽章案例分享

在台灣，已有多家金融業者導入電子簽章系統，提升客戶體驗並加速數位轉型。例如台新銀行與聯邦銀行均已整合數位簽章服務於其網路銀行與APP中，客戶可線上完成帳戶異動、信用卡申請及契約確認。

近期玉山銀行更宣布導入電子簽章，先行應用在金融業務以外的文件簽署，例如內部採購合約等應用，透過電子簽名節省文件列印、比對、掃描歸檔等作業成本，省去郵遞的時間成本以及避免重要文件遺失的風險，未來也計劃逐步將電子簽名服務應用拓展至顧客端。

而除了導入電子簽章外，搭配相關的硬體設備與文件管理系統，更可以使紙本文件數位化、簽署、管理的流程更加流暢及整合。例如採用台灣富士軟片資訊的多功能事務機，可將金融業龐大的紙本文件透過多功能事務機的掃描功能、光學字元辨識（OCR）進行檔案及內容的數位化，並可以一鍵歸檔至所需的電子簽名或文件管理平台，以提升不同系統間轉換時的作業效率，同時經數位化的檔案可以透過關鍵字搜尋，以確保未來檔案查找與管理的需求，更能發揮電子簽章提升數位競爭力的目的。

面對數位轉型趨勢，台灣金融業應積極參考歐美成功模式，從「法遵、技術、使用者體驗」三方面穩健導入電子簽章。首先，確保所有簽章系統符合《電子簽章法》與金管會監理規範，並建置風險控管與稽核機制。

技術面應選擇具國際標準（如ISO 27001、eIDAS合規）的電子簽章平台，並與核心系統、KYC驗證流程緊密整合，確保操作便捷與安全兼具。而在導入過程中更應考量與相關硬體設備、系統進行整合，使無論在前台或後端的應用均能更流暢進行，並透過內部教育訓練與流程再造，讓各使用單位了解電子簽章的運作模式與法律效力，同時透過更親和的UI設計以提升使用經驗、使其更直覺使用，才能真正發揮電子簽章的價值。